Comprendre le calcul des taux d'intérêt sur le crédit

Souscrire un prêt est une étape incontournable pour de nombreux Français. Fin mai 2023, l'encours des crédits aux particuliers atteignait 1 520 milliards d'euros, dont près de 1 300 milliards d'euros de crédits immobiliers¹. Savoir comment calculer le taux d'intérêt associé à un crédit permet de bien gérer son budget.

Taux d'intérêts : définition et bases de calcul

Le taux d'intérêt représente la rémunération versée par un emprunteur à un prêteur. Ainsi, lors d'un crédit immobilier, une banque prête de l'argent pour un achat et perçoit des intérêts en retour. Il est crucial de savoir comment calculer un taux d'intérêt et son impact total pour gérer efficacement ses finances. Par ailleurs, ce taux peut aussi refléter la rémunération d'un placement, aidant ainsi à évaluer le rendement d'une épargne.

Les différents types de taux d'intérêts

Il existe différents types de taux d'intérêts, parmi lesquels :

• L'intérêt simple : calculé sur le capital.
• L'intérêt composé : désigne le nouvel intérêt produit lorsque les premiers intérêts générés ont été ajoutés au capital de départ.
• Le taux annuel effectif global (TAEG) : il représente le coût total du crédit, exprimé en pourcentage annuel. Il s’agit du montant à verser en plus de la somme empruntée. Il comprend les intérêts du prêt, les frais de dossiers, les frais payés ou dus à des intermédiaires dont l'intervention conditionne l'octroi du prêt, les coûts d'assurance et de garanties obligatoires, les frais d'ouverture et de tenue d'un compte donné, d'utilisation d'un moyen de paiement permettant d'effectuer à la fois des opérations et des prélèvements à partir de ce compte ainsi que les autres frais liés aux opérations de paiement et le coût de l'évaluation du bien immobilier, hors frais d'enregistrement liés au transfert de propriété du bien immobilier.
  
  Son expression sur une base annuelle facilite la comparaison des offres de prêt de plusieurs établissements prêteurs, indépendamment de leurs durées.

En France, la majorité des crédits aux particuliers sont à taux fixe, c'est-à-dire que le montant total du crédit est connu à l'avance et ne peut pas varier. Il apporte à l’emprunteur une protection contre la hausse des taux d’intérêt. L’emprunteur peut néanmoins opter pour un taux d'intérêt variable s’il mise sur une baisse des taux d’intérêts. Les taux variables peuvent en effet évoluer en fonction de l’évolution d’une donnée prise comme référence (évolution des prix, etc.).

Enfin, il existe les taux d’intérêt dits plafonnés ou « capés » lorsqu’une limitation à la hausse ou à la baisse de la variation globale du taux d'intérêt est prévue au contrat de prêt. Le taux est ainsi fixé sur un indice de référence.

Les facteurs affectant les taux d'intérêt

Les taux d'intérêts des crédits dépendent de plusieurs éléments. Des facteurs macroéconomiques, comme les coûts d'emprunt pour les banques, impactent les taux proposés aux particuliers. De plus, l'État français établit un taux d'usure, défini par la Banque de France, qui représente le taux (TAEG) maximal autorisé pour un prêt à un individu.²

Le taux de l’usure sert à protéger l’emprunteur contre des propositions de prêts « trop chères ».

D’autres facteurs affectant les taux d’intérêts sont individuels. Il s’agit notamment de :

• Les revenus : en fonction du montant mais aussi de la stabilité des revenus, le taux d’intérêt sera plus ou moins intéressant. Plus un emprunteur a un emploi stable et un salaire élevé, plus le taux sera intéressant, car la banque prendra peu de risques.
• L’apport personnel : dans le cas d’un crédit immobilier, l’apport peut être un facteur déterminant pour obtenir un taux intéressant. Il correspond à une somme que l’emprunteur pourra injecter immédiatement pour payer une part du bien.
• L’historique bancaire : accepter de partager son historique bancaire peut contribuer à convaincre une banque de son sérieux et faciliter l’obtention d’un crédit, en particulier à la consommation. Cette pratique est toutefois encore peu courante en France.

Dernières réflexions sur le calcul des taux d'intérêt

Le taux d'intérêt sur un crédit doit être considéré dans son ensemble, c'est-à-dire en prenant en compte la durée du prêt, le montant emprunté et les frais additionnels pouvant s'appliquer.³

Savoir comment calculer le taux d'intérêt permet d'anticiper son impact sur un budget. Une fois ce sujet maîtrisé, le crédit peut être un véritable levier pour se constituer un patrimoine.