L'épargne de précaution : Qu'est-ce que c'est, pourquoi c'est important et plus encore

C’est quoi une épargne de precaution ?

L'épargne de précaution est spécifiquement destinée à couvrir les inattendues ou les urgences financières. Son but principal est de fournir une sécurité financière en cas de situations imprévues, évitant ainsi de devoir emprunter ou puiser dans d'autres réserves.

Contrairement aux autres formes d'épargne, elle n'est pas conçue pour des objectifs à long terme ou des rendements d'investissement.¹

Par exemple, alors que l'épargne-retraite vise à financer la vie après la carrière professionnelle, et l'épargne-investissement cherche à augmenter la richesse, l'épargne de précaution est là pour des besoins à court terme.

Prenons le cas d'une famille qui fait face à une panne de voiture soudaine : plutôt que de contracter un prêt coûteux ou d'utiliser une carte de crédit, elle pourrait puiser dans son épargne de précaution pour couvrir les frais de réparation.

Pourquoi envisager de se constituer une épargne de précaution ?

En France, comme partout ailleurs, les incertitudes de la vie quotidienne sont nombreuses. Des fluctuations du marché de l'emploi aux coûts imprévus liés à la santé, en passant par les instabilités économiques, les citoyens peuvent rapidement se trouver face à des situations financières délicates. Se constituer une épargne de précaution permet d'anticiper et de mieux gérer ces imprévus sans compromettre sa stabilité financière.²

Avoir une telle réserve offre une tranquillité d'esprit. Il est rassurant de savoir qu'en cas de coup dur, une solution financière est déjà en place, évitant ainsi le stress des dettes ou des emprunts d'urgence. Au moins 27% des ménages français déclarent n'avoir aucune épargne, ce qui les rend particulièrement vulnérables en cas d'imprévu.³

Combien conserver dans une épargne de précaution ?

Définir la répartition idéale pour une épargne de précaution dépend de plusieurs facteurs. Communément, il est recommandé de disposer d'une somme équivalente à trois à six mois de salaire.⁴

Cependant, cette recommandation peut varier en fonction des dépenses mensuelles, de la stabilité du revenu et de la tolérance au risque de l'individu. Par exemple, une personne avec des charges fixes élevées ou un revenu irrégulier pourrait avoir besoin d'une épargne disponible plus conséquente. Il est donc crucial d'évaluer sa situation financière personnelle et de planifier en conséquence pour garantir une protection adéquate en cas d'imprévus.

Conseils pour constituer et gérer une épargne de précaution

1. Commencer petit : même si l'objectif peut paraître élevé, commencer par épargner une petite somme régulièrement peut rapidement porter ses fruits.
2. Établir un budget : un budget bien défini aide à identifier les dépenses inutiles et facilite l'épargne.
3. Automatiser les économies : mettre en place des virements automatiques vers un compte d'épargne dédié pour s'assurer des économies régulières.

En France, plusieurs comptes et instruments financiers sont idéaux pour se constituer une épargne de précaution. Le Livret A, avec sa liquidité et son exonération d'impôt, est un choix populaire. Le PEL (Plan d'Épargne Logement) peut aussi servir en cas d'urgence, même si son but principal est l'épargne à long terme. L'assurance-vie est un autre véhicule d'épargne flexible, bien qu'elle soit généralement utilisée pour d'autres objectifs.⁵

Si la constitution d'une épargne de précaution semble difficile, des options comme payer en plusieurs fois peuvent offrir des solutions temporaires en cas d'imprévus.

Erreurs courantes à éviter

1. Mélanger les fonds : beaucoup de gens fusionnent leur épargne de précaution avec d'autres comptes. Il peut être judicieux de la garder séparée pour éviter les dépenses impulsives.
2. Négliger l'actualisation : l'inflation peut éroder la valeur de l'épargne. Il est donc essentiel de revoir et ajuster régulièrement le montant épargné.
3. Cesser d'épargner après avoir atteint l'objectif : les besoins et les situations changent. Même après avoir atteint votre cible, il est utile d'ajouter régulièrement à cette épargne.

Pour éviter ces pièges, il est conseillé de régulièrement revoir une stratégie d'épargne et de s'éduquer continuellement sur la gestion financière.

Rester flexible avec l'épargne de précaution

L'importance de l'épargne de précaution ne se limite pas simplement à la création initiale de cette réserve. Comme la vie est en constante évolution, il est essentiel de revoir et d'ajuster régulièrement son plan d'épargne de précaution. Les changements de situation, tels qu'une nouvelle situation familiale, un déménagement, ou une variation des revenus, peuvent influencer les besoins en matière d'épargne.

Il est conseillé de revoir son épargne de précaution au moins une fois par an ou à la suite d'un événement de vie majeur. Si l'on constate que la réserve est insuffisante par rapport aux dépenses potentielles, il est temps d'ajuster le montant épargné. À l'inverse, une surabondance peut être réallouée vers d'autres objectifs financiers.

En restant attentif et en adaptant proactivement son épargne aux circonstances changeantes, on s'assure de toujours avoir une sécurité financière robuste et pertinente.